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在規劃醫療保障開始之前，都要先了解一下自己有哪些保障哦！一方面是以免重複投保，另一方面可以節省保費支出。

想一想，你什麼時候會開始注意自己有什麼保單？

很顯然地，大多數人不會沒事查看自己的保單狀況——會看的時候通常已經出歹記，就算想補足也沒辦法了。

現在科技進步，各式各樣醫療技術不斷推陳出新，讓病患可以有更有效、更少副作用的醫療方式可以選擇。

但這些新技術、新器具，每一件都要價不菲，醫療費用也從過去的健保全額給付，漸漸變成需要患者/家屬自費的項目。

因此在醫療險的規劃上，我們可以分為五個項目：

• 實支實付：即『住院醫療保險金』，最基本也是最重要的項目，涵蓋住院期間的各種雜費。舉凡住院病房費用、手術費、高額醫療器材、新的醫療技術⋯⋯等等許多足以壓垮家庭經濟的醫療費用，都是靠這個項目才得以支付。 這也是小樓在規劃保障時，最優先著重的項目，額度至少20萬以上。

但需要注意的是，既然叫做『住院醫療保險金』，自然是必須要「住院」才能夠啟動。因此如果是不住院的「門診」，甚至是因為技術革新而不需住院的醫療方式，都會導致它沒辦法啟動。

目前現行的醫療方式來看，大多數的重大病症還是需要住院；但隨著醫療技術的進步，像癌症的標靶藥物、重粒子治療等等，已經逐漸不需要住院治療，病患拿完藥就可以回家。 方便是方便，但也導致保險沒辦法啟動。 也因此除了實支實付，我們還是需要全方位的規劃，並因應時代、技術的改變隨時調整！

• 長照保險：許多人會以為，「長照險」是老人才會需要；但在實務上，也有許多年輕人因為面臨意外事故（如車禍、運動傷害）導致失能、必須長照。某些疾病如中風、神經系統疾病（如多發性硬化症）、糖尿病、高血壓等慢性病，也都有可能在年輕時發生。

如果在這種時候發生憾事，勢必會拖累整個家庭，造成經濟上的危機——這點我在擔任「動物輔助治療師」實習時，就常常見到相關案例，親身體會到照護團隊的辛苦，也更認同長照險的必要性。

況且，越年輕購買長照險，保費越低，且健康狀況良好的情況下更容易通過核保。

儘管許多國家有公共長照體系（如台灣的長照2.0政策），但補助可能不足以應付所有需求，長照險可作為額外的經濟來源，提供更全面的保障。

• 重大傷病保險：談到重大傷病險，首先要知道重大傷病卡有哪些內容。 連結在這：衛生福利部中央健康保險署-健保服務-健保醫療服務-重大傷病專區

重大傷病卡裡面包涵300多項疾病，從頭到腳、由內而外都有涵括，同時也包含「部分癌症」（注意，不是全部）。 而重大傷病險，則是針對領有重大傷病卡的病患提供一次性給付的保障，讓客戶能專心治療和康復。說的白話一點，就是如果你有買重大傷病險，要是不幸領卡，可以直接拿到100、200⋯⋯500萬的理賠金。 但因為現在物價越來越高，新的醫療技術也越來越貴，建議額度至少200萬才會比較足夠。

需要注意的是，重大傷病險非常重視體況問題（畢竟涵蓋範圍很大，一次又要給很多錢），常常身體有些小疾病，就很容易被保險公司婉拒承保，想買也沒辦法買。 而且依我這幾年在市場走跳、看過那麼多客戶的經驗，大多數人都沒有這個項目，即便有，額度也是非常低。我身邊就有朋友（不是我客戶）領卡，但只賠10萬，幫他辦理賠時真是尷尬⋯⋯ 這項目是大多數人的保險缺口。

• 定額給付保險：在發生特定疾病或意外時，即時提供一筆定額資金，幫助客戶應對突發的醫療費用。在過去推廣雙實支、三實支的時期，定額給付常常被評為垃圾、不需要，但實際上，這項卻是客戶常常能夠領到較多理賠金額的原因。（因為不是實支實付）

如果你已經有買了兩家以上的實支實付，確實可以不用規劃（或者規劃少一點）定額給付。

不過小樓還是提一下最近遇到的案例： 客戶的小孩半夜發燒到亞東醫院住院（小孩子超常發燒住院的），但雙人房、健保四人房都已經爆滿，只剩下單人房。 但一般的單人房也沒了，剩下8800元/晚 跟 16000元/晚的豪華單人房。 客戶不得已只好8800的咬牙住下去，舒適是舒適啦，只好安慰自己來醫院度假。 （參考：2024 全台醫院病房費用）

如果有規劃定額給付，至少在住院這方面還可以拿到一筆固定的金額，多少補貼一點，不然多來幾次真的會哭出來。

• 癌症保險：專門針對癌症治療提供經濟支持，涵蓋診斷、治療、手術等費用，分成「一次性給付」跟「療程型」兩種。 早期的癌症險保單大多都是「療程型」的，針對化、放療、住院費用；但現在大多都是規劃「一次性給付」，讓客戶先拿到一筆錢。至少先拿到錢，心態上會比較不那麼緊張，也比較能安心養病、接受治療。 因此在規劃上，要嘛選擇有針對「標靶藥物」的癌症險，要嘛就是「一次性給付」。

小樓在規劃保險時，都會和客戶討論，希望可以提供全方位的醫療保障，確保在面對不同醫療需求時都有相應的經濟支持，減輕財務壓力。

簡單來說，買保險是為了讓自己在面臨風險時，有更多的選擇權。