個人網站：小樓・RIZE
其實不是保險不賠，是我們沒搞懂它在保什麼
那天和朋友吃飯，他提到家裡的狀況，語氣有點無奈：「我媽去年跌倒後行動不便，我們也請了外籍看護，花了一堆錢，結果申請長照保險卻被打回票。那到底買那張要幹嘛？」
我沒馬上回話，因為這不是第一次聽到類似的故事。身邊很多朋友、客戶，在面對父母年老、開始需要人照顧的時候，都會想起曾經買過的長照險。但當真的需要理賠時，才發現這張保單並沒有那麼「自動啟動」。
說真的，隨著超高齡化社會的現況，最近幾個月我收到最多的私訊和諮詢內容，就是跟長照險有關。
有人是想幫爸媽補強保障，有人是自己快40歲了開始思考老後，有人則是身邊出現實際案例，突然驚覺：「原來活得久，也會變成一種風險。」
於是，大家就會開始問：「到底需不需要買長照險？」「會不會買了也賠不到？」
今天這篇文章，我想用最白話的方式，跟大家把這件事講清楚。
長照險不像住院險，開刀住院馬上能理賠。它的本質，是在生活已經無法自理的情況下，提供長期照顧所需的資源。但我們常常「用錯誤的期待」來看待它。
答案是「錯」。保險公司不會因為你「有請人照顧」就認定你符合理賠條件，而是要看你是否失去特定的「生活自理能力」。
也就是說，不是你主觀認為需要照顧，而是必須經過醫師或專業評估人員認定，你在日常生活中已無法自行進行某些活動。
保險公司要的是客觀標準。最常見的是所謂的「ADL六大日常活動」：穿脫衣服、洗澡、如廁、移動、吃飯、控制大小便。
多數長照保單會要求這六項中失去三項以上功能，才能啟動理賠。